은행, 수시입출 예금 급증…수익 기반 악화 '우려'

송고 2020.07.28 11:00 | 수정 2020.07.28 11:05
EBN 이윤형 기자 (y_bro_@ebn.co.kr)

"유동성 확대에 부동자금만 늘었다" 수신 6개월 만에 108조 급증…예금은 10조 줄어

돈맥경화, 실물경제에 경제성장률까지 위협…금고 늘린 은행도 수익성에 악영향 초래

신종 코로나바이러스 감염증(코로나19)로 위축된 경기를 살리기 위해 푼 돈이 시중에 돌지 않고 은행으로 다시 흘러들고 있다. ⓒ연합

신종 코로나바이러스 감염증(코로나19)로 위축된 경기를 살리기 위해 푼 돈이 시중에 돌지 않고 은행으로 다시 흘러들고 있다. 위기 대응을 위한 초유의 통화·재정정책의 실효성에 의문이 나오고 있다.

더군다나 소비 대신 예금으로 흘러가는 자금도 은행 수익에 악영향을 줄 수 있다는 우려도 커지고 있다. 유동성 과잉 효과에 대한 우려다.

올 상반기 은행 수신이 사상 최대 규모로 증가했다. 한국은행에 따르면 올해 6월 말 기준 은행 수신이 1858조원으로 작년 말 대비 108조7000억원 급증했다. 증가폭은 상반기 기준으로 역대 최대 수준이다.

은행 수신의 이처럼 가파른 증가는 기본적으로 대출 증가와 연동해 보는 시각이 많다. 실제 1월부터 6월까지 은행의 기업·자영업자 대출은 총 77조7000억원이 늘었다. 같은 기간 가계대출도 40조6000억원 증가했다.

종합하면 올해 상반기 중 가계·기업 대출이 118조3000억원 늘어나는 사이 은행 수신이 108조7000억원 증가한 것이다. 가계와 기업 등 경제주체들이 위기 상황에서 대출을 급속히 늘렸지만 소비나 투자에 나서기보다 예금으로 움켜쥐고 있다는 분석이 가능하다.

은행에서 늘어난 수신의 종류도 가설의 설득력을 높이고 있다. 늘어난 은행 수신 108조7000억원 중 107조6000억원이 수시입출식 예금이다.

같은 기간 시중은행의 정기예금 잔액은 633조914억원으로 5월말(642조7699억원) 보다 10조6785억원이 줄었다. 이들 은행의 정기예금 잔액은 3월 652조3277억원을 기록한 뒤 석 달 연속 감소세다.

늘어난 유동성을 소비 대신 저축에 사용하는 소비자들이 늘어나면서 정부의 유동성 정책은 반대 효과를 내고 있고 경제성장에도 타격을 주는 것으로 분석되고 있다.

이주열 한국은행 총재는 지난달 열린 '물가안정목표 운영상황 점검'에서 "극단적 위험회피 성향의 슈퍼세이버가 증가하고 있다"며 "성장의 한 축을 담당하는 소비 및 투자의 회복이 더뎌지고 물가를 낮추는 요인으로 작용할 수 있다"고 우려하기도 했다.

늘어난 자금이 은행으로 다시 흘러들어갔지만, 은행의 입장에서도 이 같은 현상은 부정적인 측면이 크다. 단기 부동화한 유동성이 몰리면 은행으로서는 자금 조달 비용이 줄어드는 장점이 있지만 이보다 대출금리 감소로 인한 수익 기반 악화 효과가 더 크기 때문이다.

은행에 머물러 있는 단기 대기성 자금은 은행 수익성·건전성 악화를 가속화할 것으로 전망된다. 조달금리가 낮은 요구불예금 잔액이 높아지면 주택담보대출을 실시할 때 기준금리로 사용하는 코픽스(COFIX·자금조달비용지수) 금리가 낮아지게 되고 결국 은행의 수익성도 낮출 것이라는 해석이다.

이미 코픽스 금리는 은행 변동형 주택담보대출 금리를 빠르게 끌어내리고 있다. 실제 지난 16일 NH농협은행 주담대 금리가 최저 1.96%로 낮아졌고, KB국민은행과 신한은행도 각각 2.21%, 2.29% 수준으로 떨어졌다.

금융권 관계자는 "저금리 장기화와 수시입출금 폭증에 따른 코픽스 하락은 기존 변동형 주담대에서 나오는 이자 수익마저 축소시킬 수 있다"며 "이 같은 수익성 악화 전망은 올해 하반기까지 이어질 것으로 보인다"고 말했다.

또 다른 관계자는 "금융권 관계자는 "코로나19 여파로 실물경제가 심각한 타격을 받았는데 유동성 확대 정책마저 소비 진작을 끌어내지 못해 실물경제에 추가 피해를 입히는 모양새"라며 "위기 대응을 위한 앞으로의 통화·재정정책에는 소비진작을 유도하는 방안도 같이 고려돼야 할 것"이라고 말했다.

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