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기준금리 인상…5%대 대출금리 '들썩'

  • 송고 2018.11.30 15:33 | 수정 2018.11.30 15:28
  • 이윤형 기자 (ybro@ebn.co.kr)

가계대출 70%이상 변동금리 차주·가계 이자부담 2조3000억↑

금리인상 기대 반영에 코픽스 오름세·추가 상승 가능성도 있어

한국은행이 기준금리를 1.50%에서 1.75%로 0.25%포인트 인상했다. 기준금리 인상에 따라 은행권의 대출금리도 동반 상승할 전망이다. ⓒ EBN

한국은행이 기준금리를 1.50%에서 1.75%로 0.25%포인트 인상했다. 기준금리 인상에 따라 은행권의 대출금리도 동반 상승할 전망이다. ⓒ EBN

한국은행이 1년 만에 기준금리를 인상하면서 은행 등 금융기관에서 돈을 빌린 차주들의 이자 부담이 커질 전망이다. 기준금리 인상에 따른 금융기관들의 대출금리 동반 상승이 불가피하기 때문이다.

한은 금융통화위원회는 30일, 연 1.50%였던 기준금리를 0.25%포인트 오른 1.75%로 상향 조정했다. 올라간 기준금리는 금융채 등 시장금리 상승에 영향을 주고 은행들의 자금조달 비용을 늘려 대출금리 인상으로 이어질 것으로 보인다.

이미 5%대에 육박한 시중은행의 대출금리에 추가 인상 전망이 더해진 것이다. 일각에서는 내년 은행의 주택담보대출금리가 6%까지 오를 것으로도 내다보고 있다.

당장 피해가 예상되는 곳은 변동형 대출을 받은 차주들이다. 최근 정부의 연이은 대출 규제에 따라 가계대출 증가세는 둔화되고 있지만, 변동금리 대출 비중은 여전히 높은 상황이다. 한은에 따르면 올해 3분기 신규 취급액 기준 가계대출의 변동금리 비중은 72.8%다.

한은은 기준금리 인상이 대출 금리에 반영될 경우 가계의 이자부담은 2조3000억원 늘어날 것으로 분석했다. 올해 3분기 기준 가계신용 중 가계대출 잔액 1514조4000억원에 은행의 변동금리 대출 비중(72.8%)을 적용해 금리인상분 0.25%포인트가 그대로 대출금리에 반영될 경우를 가정해 계산한 것이다.

이런 상황에 시장금리는 이미 이번 기준금리 인상 가능성을 반영해 오름세를 보이는 상황이다. 지난 15일 은행연합회에 따르면 변동형 주택담보대출 금리 기준인 코픽스(COFIX·자금조달비용지수)는 1.93%로 3년 만에 최고 수준으로 올랐다.

코픽스는 수신상품 금리 등 조달비용을 바탕으로 산출하며 추후 변동금리의 기준이 된다. 게다가 이번 기준금리 인상을 계기로 코픽스가 추가 상승할 가능성도 상존한다.

기준금리 인상 기대가 반영되면서 시장금리는 이미 오름세를 보이고 있다. ⓒ 연합

기준금리 인상 기대가 반영되면서 시장금리는 이미 오름세를 보이고 있다. ⓒ 연합

주택담보대출에 또 다른 지표금리로 활용되는 은행채도 오르고 있다. 은행채(AAA) 5년물 금리는 평균 2.36%로 전월보다 0.03%포인트 올랐고, 단기인 은행채(AAA) 3개월과 6개월물 금리도 각 1.78%, 1.94%로 전월 대비 0.11%포인트, 0.12%포인트씩 상승했다.

시중은행의 대출금리도 시장금리 인상에 즉각 반응하는 추세다. 30일 현재 KB국민은행의 잔액기준 코픽스 연동 주담대 최고금리는 4.80%, 신한은행은 4.58%, NH농협은행은 4.49%, KEB하나은행은 4.448%다.

빚을 갚을 능력이 없는 한계 차주에 대한 우려도 나온다. 한국은행에 따르면 지난해 3월 기준으로 빚 갚는 데 어려움이 있는 고위험가구는 34만6000가구로, 전체 부채 가구의 3.1%를 차지했다.

이 같은 상황에서 대출금리가 1%포인트 상승할 경우 고위험가구의 비중은 3.5%로 늘어난다. 수치로 환산하면 약 39만 가구가 고위험가구에 해당하게 되는 것이다. 대출금리가 2%포인트 오르면 고위험가구 비중은 4.2%로 증가한다.

고위험가구는 소득 대비 원리금 상환비율(DSR)이 40%를 초과하고 자산평가액 대비 총부채(DTA)가 100%를 넘는 가구를 뜻한다.

조영무 LG경제연구원 연구위원은 "기준금리 상승에 따른 대출금리 상승은 부채상환능력이 취약하거나 소득이 적은 차주나 최근에 은행에서 대출을 받지 못하면서 변동금리 대출의 비중이 높은 대출을 많이 늘린 차주들에 직접적인 타격을 입힐 가능성이 있다"고 우려했다.

이어 "전반적으로 대출규제가 강화되는 가운데서 은행대출의 문턱을 넘지 못하고 대출조건이 좋지 못하거나 금리수준이 높은 비은행권 대출 쪽으로 밀려난 계층은 가계부채의 총량 자체가 늘어난 상황이기 때문에 내야 하는 이자부담이 상당히 커질 수 있다"고 덧붙였다.


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