저축은행 "경영진 재검토 요구로 나간 대출...대부분 부실"

송고 2019.11.19 16:49 | 수정 2019.11.19 16:49
강승혁 기자 (kang0623@ebn.co.kr)

리스크관리 "규정만 준수해도 건전 발전"

"상호견제 체계, 철저한 CSS 수립이 답"

위성백 예금보험공사 사장이 19일 예보 대강당에서 개최한 '저축은행 리스크관리 전략 워크숍'에서 개회사를 하고 있다.ⓒEBN

10여년전 발생한 한 저축은행의 실제 부실 기업대출 사례다. 1차 심사부서에서는 부정적 의견을 내고, 규정상으로는 취급이 불가한 대출이었지만 경영진은 규정을 개정하면서까지 이를 실행했다. 기업여신부서가 아닌 경영부서가 여신취급부서로 기능했다. 1차부도가 난 사실도 무시했다. 취급 후 최초 도래하는 이자를 미납, 결국 전액부실에 이르렀다. 경영진의 간섭에 의해 심사부서 공정성이 상실되면서 이런 결과를 초래했다.

박재철 한화저축은행 영업부장은 19일 예금보험공사가 본사 대강당에서 개최한 '저축은행 리스크관리 전략 워크숍'에서 "내부절차가 무시돼 손실을 봤던 사례"라며 이같이 소개했다.

한화저축은행은 이런 행태에서 환골탈태했다. '리스크관리의 시작은 상호견제와 균형에서 시작한다'는 원칙 하에 기업여신 승인절차를 작동시켰다. 영업부서에서 1차적으로 대출 신청건을 심사하고, 이를 심사부서로 올려보낸다. 그러면 심사역이 영업부서와 미팅해 대출 적합도를 평가하고, 별도로 설치한 '심사역협의회'가 가부결정을 내린다.

이 심사역협의회는 10~15년차 과장급 직원으로 이뤄져 풍부한 경험하에 면밀한 심사를 한다. 상위부서인 여신심사위원회도 심사역협의회가 쓴 보고서를 바탕으로 대출 평가를 한다. 최종적으로 결정을 내리는 대표이사는 거부권을 행사할 수 있다. 이런 철저한 상호견제 프로세스로 한화저축은행은 기업여신 부실률을 크게 낮출 수 있었다.

또 다른 한화저축은행의 리스크관리 원칙은 "급격한 여신 증가는 나중에 후회를 불러온다"는 것. 지난해 15% 정도 성장했지만 올해는 성장률을 5% 이내로 관리한다는 한화저축은행의 방침이다. 과거 실행했던 여신 중 부실징후가 보이는 건은 상환을 받고, 대출채권 건전성을 높인다는 설명이다.

박 부장은 "창구에서 취소된 걸 '위'에서 다시 검토해 대출이 이뤄진 것들은 대부분 부실로 돌아온 사례가 많다"며 "기업대출 리스크관리에서 가장 중요한 건 얼마만큼 독립적으로 운용이 되는지와 경영진이 얼마만큼 경영감각으로 수용해주느냐다. 저축은행은 규정만 잘 지켜도 건전하게 발전할 수 있다"고 피력했다.

김민혁 예금보험공사 예금보험연구센터 박사의 발표도 이런 사례를 뒷받침한다. 부실화된 30개 저축은행에 대해 예보의 부실책임조사 자료를 분석한 결과, 소유와 경영이 분리되지 않은 저축은행일수록 고위험추구(PF대출비중) 및 불법대출비중이 더 높고 채권자에 대한 예상배당률은 더 낮았다.

다만 부실저축은행 중에서도 등기임원 등 사외이사의 비중이 높을수록 불법부당대출비중과 PF대출비중은 더 낮고, 예상배당률은 더 높아 사외이사의 경영감시기능이 일부 작동했던 것으로 해석된다.

김 박사는 "저축은행 대주주 등에 의한 과도한 위험추구 및 불법부당행위를 실질적으로 억제할 수 있도록 소유구조 및 내외부 견제체계의 개선이 필요하다"고 강조했다.

저축은행의 선제적 위험관리 필요성이 크다는 전문가들의 지적이다. 경기 둔화로 저축은행 건전성이 악화하며 이에 대한 우려감이 확산하고 있다. 지난해 지방 소재 저축은행의 연체율은 6.29%로 서울(3.56%)의 2배 수준에 달한다. 개인사업자 대출 연체율은 올 6월 기준 4.4%로 전분기 대비 0.5%p 급증했다. 저축은행업권이 새로운 먹거리로 삼는 중금리대출도 중저신용자 및 다중채무자 비율이 늘면서 경기 악화에 따른 리스크가 증대되고 있다.

이번 워크숍에서 리스크관리 전략 사례를 소개한 고려저축은행은 "가장 효과적인 방법은 철저한 신용평가시스템(CSS) 수립"이라고 봤다. 이 회사는 특정액 이상 고액대출 신청건에 대해선 관리자의 심사 관여도를 높이고, 심사·회수 인력이 서로 순환근무하도록 하면서 업무이해도를 높이고 있다.

저축은행 부실사태의 원인이 됐던 부동산 PF대출도 늘어나는 추세에 있어 면밀한 관리가 필요하다는 제언이다. 정희수 하나금융연구소 박사는 "부동산PF대출이 아직까지는 크게 리스키(위험)하진 않으나 경기 부동산경기가 안 좋아졌을 때는 부실요인이 어디로 튈지모르기에 위험할 수 있다"며 "대구·경북, 부산·울산·경북, 대전·충남 지역에서 미분양 분량이 증가하고 있어 부동산PF대출에 대해 모니터링을 강화해야 한다"고 짚었다.

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